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关键词: 货车 公路货运 车险

车险综改要动真刀真枪了

作者:王金玉

来源:中国汽车报

继7月中国银保监会下发《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》后一个多月,8月23日,中国保险行业协会发布《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(以下简称“新条款”),并向社会公开征求意见。新条款理顺了主险和附加险责任,在机动车损失保险现有责任基础上,大幅增加了新的附加险种。车主在收获更多获得感的同时,保险行业的竞争格局或将发生变化。


  截至记者发稿日,中国银保监会在其官网正式发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》,宣布将于9月19日起开始实施。


主险和附加险结构更合理


  从新条款看,机动车损失保险增加了机动车全车盗抢,玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等全新附加险种,还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品,为消费者提供了更完善的车险保障服务。


  新条款将商业车险调整为3个主险与11个附加险:主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险,分别提供车辆损失、第三者伤亡、车上人员伤亡保险责任;11个附加险分别为附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险等。


  中国保险行业协会相关负责人表示,此次商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任。从新条款的整体内容来看,“理顺责任”主要体现在机动车损失保险在现有责任的基础上,进行了大幅增加。例如,在现行条款中,主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险4个险种。而新条款则将主险减少到3个,机动车全车盗抢保险被删除。按照新条款,消费者将无需单独购买盗抢险,车辆被盗窃、抢劫、抢夺,但仍可能够获得理赔。此外,机动车损失保险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约6个方面的保险责任。


  新条款针对消费者争议最多的问题,减少了责任免除,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款,如地震及其次生灾害等。中国保险行业协会相关负责人强调,至此,我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。删除了事故责任免赔率,使得消费者保障更充分,有利于减少理赔纠纷。保险业协会有关负责人表示,新条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率,使得消费者保障更充分,有利于减少理赔纠纷。现行条款规定,被保险机动车一方负次要事故责任的,实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的,实行20%的事故责任免赔率;此外,被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方的,实行30%的绝对免赔率。取消机动车事故责任免赔率会进一步增强消费者的获得感和保障感。


  新条款还新增了驾乘人员意外险条款,与现有车上人员责任险相互融合,既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障,也保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。同时,针对消费者日常使用车辆的场景,新条款制定了增值服务附加险条款,为消费者提供更多更好的用车保障。


  据了解,新条款制定过程中,进行了国际调研,广泛借鉴了发达市场的经验。充分借鉴国际市场车险产品特点,在保障被保险人驾驶风险的同时,还兼顾其作为交通参与者会面临的意外事故风险,以及用车过程中的增值服务需求,使保障内容更加全面。


  以人为本提升消费者获得感


  保险业协会有关负责人表示,此次车险改革,在保险责任、保障范围、服务内容等方面优化商业车险条款,回归保险本源,更好地满足人民群众多层次、多样化的风险保障需求。同时,我国车险行业近年来不断加强基础设施建设,提高科技能力水平,提升产品服务质量,客观上也具备了修订条款的条件和基础。此次条款修订贯彻了坚守车险保障的初心和使命,切实保护消费者权益;坚持最大化让利于投保人,大幅删减责任免除项目,扩展保险责任;努力提升消费者服务体验,力求保障范围全面化,保险责任丰富化,保险服务多样化等原则。


  人保财险副总裁邵利铎表示,从整个行业来看,车均保费可能会有比较明显的下降。整体来看,将呈现赔付率和费用率一升一降,即赔付率总体上升,费用率大幅下降。据了解,8月25日起部分地区车险出单手续费正式下调,下调幅度根据险企车险业务规模而定,人保财险、太保财险、平安财险下调幅度最大,部分地区最低上限已下调至15%。


  中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示,新条款对保护消费者权益做了很多规定,保费下降,尤其是浮动系数的调整,给消费者更多实惠,更好地保障消费者权益。交强险保额由12万元一下子提高至20万元,而且,浮动费率的调整,让保险公司拥有更多自主权的同时,也带给消费者实惠。


  王喆则表示,此次车险综改是顺应市场发展的一次与时俱进。“我国在1980年才出现车险,那时不仅汽车保有量不高,且多是公务车;我国加入WTO之后,汽车保有量为1600万辆,私家车仅有300多万辆。时至今日,我国新车保有量每年增长2000多万辆。车险规模不断增大,并一举成为国内第一大财产险种,消费者对车险的感知越来越敏感,关注度也越来越高。”在这种情况下,适时推进改革,让车险更贴近市场需求变得尤为迫切。


  车险市场化发展势在必行


  据悉,9月1日中国银行保险信息技术管理有限公司正式放开车险费改联调测试,意味着其新产品系统已开发完毕,若保险公司车险费改联调测试通过,则说明系统支持上的车险综改流程已完成。不难看出,此轮车险改革的步伐正在不断加快。


  银保监会指出,车险综革后可能出现中小财险公司经营困难的情况,“强者恒强”现象日益明显,预计改革后市场主体会加剧分化,有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难,有利于倒逼其向专业化转型。


  郭金龙表示,按照新条款,短期看,车险规模将会出现一定下降。随着中介手续费的压缩,中小险企将面临更多挑战。他表示,这就需要险企提升管理能力和水平,用创新服务来赢得市场,以及找到迅速扩大市场占有率的突围办法。万喆则认为,对于险企而言,改革危中有机。“去年就有几百家险企被注销了,我国保险行业的市场竞争会越来越激烈。”她判断,未来,车险行业层次将更丰富、服务也将更多元化。新条款提出,“制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”,“支持行业开发车轮单独损失险、支持开发医保外用药责任险等附加险、支持开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款、商车险示范产品由审批制改为备案制”,这些为险企提供差异化的创新服务奠定了基础。


  万喆还表示,随着我国信用制度的建立,大数据的健全与应用,保险行业可以更好地挖掘大数据的价值,不断优化方案。险企也可以充分利用大数据,推出更多特殊产品和服务,更好地满足市场需求的同时,抢占更大的市场空间。


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